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知乎問答:你是如何理財的

發布時間:2020-05-01 13:57:43 已有: 人閱讀

  知乎上看到一個話題,討論如何理財的。這篇內容是我在該問題回答的匯總,整理了一些我的思路和大家分享。寫在前面,以下理財內容的分享,單純是指流動性資產的配置,不動產的投資配置就不在討論的范疇里面林,不然展開寫,可以長篇大論很多了。

  當前的經濟環境,現金和流動性為王,但是為了減少投資的不確定性,也不建議頻繁的買入賣出,可以考慮購買長期儲蓄+流動性較好的資產標的。長期儲蓄當然是年金和儲蓄啦,貴在一個穩字。流動性好的投資,可以選擇基金或者股票(高風險投資標的),也可以選擇放在余額寶里,但是肯定是跑輸通脹的。市面上有很多的投資方法,比如美林時鐘或者標準普爾四象限,我建議可以參考這些理論性的框架,根據自己的需求來具體配置。事實上,類似蒙代爾的不可能三角,我們在實際操作過程中,很難選到收益高,流動性強,還很安全的資產標的。

  整體的配置中,差不多30~40%是儲蓄分紅保險(美金保單),保證年金(預定利率4.025%)和ILAS(可以全球搭配優質基金)。這類型的投資,適合長期持有,是我的大后方,短期內我是不打算用的。再具體細分,年金和儲蓄配置的占比,高達70%以上,長期持有30年,預期的IRR收益率在3.5%~5.5%左右。

  ILAS這兩年的IRR收益率差不多2%多(主要考慮到前期的手續費和賬戶管理費),不過不得不承認,我前期挑選特選基金的時候,有些隨意了,以為保險公司推薦的基金都是好基金,所以第一年的投資比較吃虧,這兩年調整了方向,才慢慢有所好轉。

  MPF是香港政府要求強制儲蓄的養老金,具體的介紹可以參考我之前寫的文章。Michael WANG:如何評價香港的強積金MPF養老制度。

  我在MPF上的投資方向,近1/4的投資方向是大中華地區的股票基金和全球基金,風險屬性較高,波動大,但是預期收益也比較高。近1/2的投資方向是退休基金和核心累積基金,風險屬性適中,但是投資收益總的算下來,也不難看。整體的投資這幾年的綜合IRR是6.5%左右,多的時候也曾一度高達到9%左右。

  因為MPF的合規要求,在投資方向上,MPFA設置了大量的禁區,很多方向是不允許投的,很多高收益(但是也高風險)的產品 i.e. 期權,期貨也是不能碰的,即便有些投資標的可以碰,比例也需要控制在一定范圍內。所以我覺得MPF的投資在這幾年的時間里,可以做到6.5%的收益率,還是可以接受的。唯一的愿望就是這個收益率可以維持下去,雖然未必能跑盈通脹,但是我本人也不是專業的投資分析人士,盡可能的減少不穩定的投資吧。

  P-fund是保險公司每個月給我交的公積金(算是一種長期服務+職級津貼吧),可以簡單的理解為企業年金吧,當然這個公積金,我覺得和長期服務費(service payment)還是有所不同的,有點類似Defined Contribution Plan,如果投資虧損,公司不需要承擔任何補充資金的義務。之前也參考了一些香港的司法判例,比如Leung Suk Fong Peggy v. The Prudential Assurance Company和AXA China Region Insurance Co Ltd v. Pacific Century Insurance Co Ltd,這個P-fund一般會在我和保險公司終止合約的時候,一次性給到我,差不多20年左右的工作時長,金額是在60萬港幣,不過自雇人士需要注意,我們這筆錢還得交稅(得省著點花),之前有過司法判例,因為不符合雇傭條例(Employment Ordinance)的要求,這部分的金額無法免稅。

  持有的現金和結構性存款差不多是15%左右,現金主要還是在余額寶里放著,平時的日;ㄤN全指望這個了,有的時候補倉和定投也靠這個。結構性存款也是短期的為主(3月/6月/1年),在銀行賬戶里躺著。這部分的現金都是應急和資金周轉需要用到的,累計算下來的收益率沒有多高。持有的短期結構性存款占比20%~30%,單利率3%~3.5%左右。

  剩下的基本上在股票市場和債券市場了,主要投資區域還是大中華地區和少量的美股。我一般就是通過富途牛牛和支付寶基金來操作了,如果有大牛買美股,也可以考慮自己通過Interactive brokers操作。我大概看了一下我的分配比例,穩健類的資產標的占35%,權益類的資產標的占60%,還搭配少許黃金。去年趕上了行情好,這部分的投資收益率整體在25%左右,這幾年有漲有跌,算了一下累計的綜合的收益IRR差不多7%左右~

  買基金我其實上沒有太多的經驗,重點看區域(大中華區/亞太區/日本/歐洲/美國),其次看基金的類型(穩定收益債基/混合基金/股票基金/ETF),然后選擇一些我看好的行業(保險/能源/金屬/醫療/消費/生物科技),最后就是確;鹳徣氲南嚓P性不要太高(寬頻),分散風險,堅持定投。

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